Eenvoudig duizenden euro’s premie besparen? Feit of fabel? Doorlopende zorgplicht

Kredietcrisis

Eerst een aantal stappen terug. In oktober 2018 is het precies tien jaar geleden dat de Nederlandse Staat de ING redde met een kapitaalinjectie van tien miljard euro. Weet u het nog? De kredietcrisis? Stagnerende huizenprijzen, stijgende werkloosheidcijfers en kelderende aandelen waren eerder regel dan uitzondering. Pas na deze bankencrisis (klassiek voorbeeld van ‘als het kalf verdronken is, dempt men de put’) werden financiële instellingen zich bewust van de noodzaak van financieel toezicht en een transparante bedrijfsvoering. Een bijzondere zorgplicht voor financiële dienstverleners en tussenpersonen werd ingesteld.

Tussenpersonen (medewerkers bankinstellingen) adviseren consumenten bij het kiezen van de juiste verzekering en sluiten namens consumenten een verzekering af. Met het aangaan van deze overeenkomst ontstaat een zorgplicht van deze persoon jegens de consument. Privaatrechtelijk vloeit deze zorgplicht voort uit artikel 7:401 BW en is algemeen omschreven als “de opdrachtnemer moet bij zijn werkzaamheden de zorg van een goed opdrachtnemer in acht nemen”. Uit bestaande jurisprudentie op dit gebied komt naar voren dat zo’n persoon tegenover zijn klant de zorg dient te betrachten die van een redelijk handelend en redelijk bekwaam beroepsgenoot mag worden verwacht (HR 10, januari, NJ 2003/375). Deze zorgplicht houdt in dat de tussenpersoon dient te waken over de belangen van zijn klant (verzekeringnemer) bij de tot zijn portefeuille behorende verzekeringen.

Tot hoever reikt de zorgplicht? Is dit doorlopend?

Terug naar het heden. Talloze consumenten sluiten jaarlijks om welke reden dan ook (bv, verplicht gekoppeld aan hypothecaire geldlening) een overlijdensrisicoverzekering af en betalen hier premie voor. De premies van deze soort verzekeringen zijn echter de laatste jaren met ongeveer 60% gedaald. Echter, als de gezondheidssituatie van de verzekerde niet veranderd, is het mogelijk een goedkopere verzekering af te sluiten met exact dezelfde dekking. Kortom, blijf je gezond dan kan je besparen. Hier komt de zorgplicht om de hoek kijken. Maar tot hoever reikt deze zorgplicht? Is een assurantietussenpersonen (of bijvoorbeeld de bank zelve!) verplicht om informatie over substantiële premiedalingen van een middels zijn/haar bemoeienis afgesloten verzekering  te delen met de consument? Mag een consument gedurende de looptijd van zijn verzekering een actieve en voortdurende bemoeienis van zijn verzekeringsadviseur (en bank) verwachten?

Het Klachteninstituut Financiele Dienstverlening (Kifid) biedt uitkomst. Het antwoord is bij verzekeringsadviseurs zeker niet nee en veelal bevestigend.

Uitspraak Kifid

In juli 2018 heeft het Kifid een uitspraak gedaan over een klacht van een consument inzake bovenstaande situatie. De consument was door zijn financieel adviseur niet persoonlijk geïnformeerd over tussentijdse premiedalingen en claimde de teveel betaalde premie terug bij zijn adviseur. Dit met succes! Adviseurs hebben volgens deze uitspraak de zorgplicht om periodiek aandacht te besteden aan de verzekeringen in hun portefeuille. En om pro-actief te handelen. De klant die de procedure aanspande ontvangt maar liefst € 3.200.

Geld terug met terugwerkende kracht

In navolging van bovenstaande gedupeerde zijn er waarschijnlijk vele consumenten die kans maken om met terugwerkende kracht teveel betaalde premie terug te krijgen. Zeker bij een overlijdensrisicoverzekering waarvan de laatste tijd de premies substantieel zijn gedaald. U wellicht ook. Allereerst is het van belang om kijken of uw huidige dekking beschikbaar is tegen een lagere premie. Daarnaast is het verstandig om na te gaan of uw tussenpersoon/bank ooit op uw eigen situatie toegespitst informatie met u heeft gedeeld over dit onderwerp. Is het eerste antwoord bevestigend en het tweede antwoord ontkennend, dan adviseren wij u graag vrijblijvend over de verschillende mogelijkheden teneinde teveel betaalde premie terug te vorderen. Wilt u meer weten omtrent zakelijk contractenrecht? Bekijk dan de zakelijk contractenrecht pagina.